USD 364.00 364.50
RUB 5.38 5.41
EUR 414.00 416.04
Валюта бирж
USD/KZT
360.12
+0.000%
EUR/KZT
409.67
+0.000%
RUB/KZT
5.33
+0.000%
EUR/USD
409.67
+0.000%
EUR/CHF
409.67
+0.000%
EUR/JPY
409.67
+0.000%
GBP/USD
457.32
+0.000%
USD/CHF
360.12
+0.000%
USD/JPY
360.12
+0.000%
USD/KZT EUR/KZT RUB/KZT
360.12 409.67 5.33
+0.000% +0.000% +0.000%
Рынки
Нефть Brent
73.94
-0.019%
Нефть WTI
68.36
-0.003%
Золото
1271.7
+0.001%
Серебро
16.4
-0.004%
Платина
879
+0.005%
Никель
151.91
+0.000%
Алюминий
2176
-0.001%
Пшеница
417.25
+0.002%
Нефть Brent Нефть WTI Золото
73.94 68.36 1271.7
-0.019% -0.003% +0.001%
Индексы
KASE
2382.12
+0.001%
Dow Jones
24580.9
+0.002%
Nasdaq
109.28
-0.018%
FTSE 100
7682.27
+0.000%
S&P 500
2754.88
-0.004%
MICEX
2224.61
+0.007%
RTS
1145.98
+0.031%
DAX
11184.5
-0.002%
CAC 40
5387.38
+0.011%
Hang Seng
29129.5
-0.007%
Nikkei 225
22438.5
-0.006%
Ibovespa
71110
+0.004%
BSE Sensex
35689.6
+0.007%
FTSE/JSE
50612.2
+0.005%
KASE Dow Jones Nasdaq
2382.12 24580.9 109.28
+0.001% +0.002% -0.018%
Чем скоринг в онлайн-сервисе отличается от скоринга в банках?
08.02.2018 12:15   1365   0 Эксперт: Андрей Игнатенко

Автор: Андрей Игнатенко, генеральный директор компании MoneyMan.kz.

Спрос на быстрые деньги рождает предложение в виде онлайн-займов. Получить такой заем просто так, без проверки, нельзя, но благодаря продвинутым скоринговым моделям делается это быстрее, чем в банках.

Оценка степени платежеспособности потенциального заемщика по бальной системе, а именно это представляет из себя скоринг, в банковской сфере известна давно. Каждый банк использует собственную систему, где критерии и их оценка могут отличаться. К примеру, получив отказ в займе в одном банке, человек вполне может получить его в другом.

Чтобы противодействовать мошенникам и банки, и микрофинансовые организации активно развивают новые технологии, при этом число оцениваемых критериев значительно возросло.

Как правило, скоринг делится на три основных вида. Во-первых, это скоринг заявлений, когда заемщик отвечает на вопросы в анкете, а они затем оцениваются по специальной скоринговой системе, подсчитывающей баллы. Чем больше баллов наберет клиент, тем выше у него вероятность получить кредит. Во-вторых, это поведенческий скоринг, основанный на оценке поведения будущего заемщика с целью выявить мошенников и злостных неплательщиков. Третий вид скоринга - коллекторский, он направлен на взыскание долга при помощи звонков, смс, а также личных контактов с должником.

Впрочем, в первую очередь, подав заявку на получение онлайн-займа человек столкнется с первыми двумя видами скоринга, которые зачастую объединены в одну модель. В частности, такие централизованные скоринговые модели разрабатываются российскими компаниями, представленными на казахстанском рынке собственными брендами. Помимо работы с Первым кредитным бюро, они за очень короткое время изучают аккаунты заемщиков в соцсетях, используют различные антифрод-сервисы и оценивают поведение пользователя на сайте во время заполнения заявки.

К примеру, такая скоринговая система понимает с какого устройства заполнена заявка, распознает все его параметры, в том числе какая операционная система установлена и какой оператор поставляет услуги связи. Оценивается и поведения клиента на сайте. Например, если человек заполняет свое имя и фамилию дольше стандартных 10 секунд, то это повод задуматься. Система автоматически сопоставляет все эти данные с теми, что указал сам заемщик. В результате появляется определенная картина, по которой можно предугадать поведение клиентов, будет погашен заем или нет. Любое подозрение на мошенничество – это основание заявку отклонить.

Однако одной кредитной истории и поведенческого анализа для подтверждения платежеспособности заемщика уже недостаточно. Чтобы все элементы мозаики соединились в одну общую картинку, необходим комплексный анализ Big Data, т.е. всей доступной информации по клиенту. Сегодня – это приоритет не только крупных банков, но и компаний по онлайн-займам.

При этом в силу специфики бизнеса, компании специализирующиеся на быстрых займах формата «до зарплаты» развивают и внедряют финансовые техногии быстрее, чем это делают банки. Важное отличие здесь – это то, что финтех компании не видят своего клиента, как это происходит в банках, времени для принятия решение о выдаче займа существенно меньше, а значит оценка должна быть более надежной и быстрой.

Несмотря на кажущуюся простоту процесса получения онлайн-кредита в формате «до зарплаты» здесь задействованы сложные технологические процессы. Кредитная заявка и кредитная история проходят машинный анализ, применяются методы идентификации, антифрод-решения, разрабатывается и внедряется биометрия. Т.е. ни один момент способный повлиять на адекватную оценку заемщика, включая вопросы безопасности, не упускается из виду.

С технической стороны эту задачу решает машинное обучение скоринговых моделей. Они приобретают способность находить определенные закономерности и взаимосвязи в вещах, на первый взгляд никак не связанных друг с другом. Т.е. анализируя большой объем данных, система выявляет новые переменные, встраивает их в модель оценки заемщика и дает им собственную оценку.

То есть хотя сама идея онлайн-займов заключается в том, чтобы предоставить людям возможность перезанять деньги до зарплаты в любое удобное время, такие компании не выдают кредит вслепую. Мы коммерческая организация, поэтому в приоритете - возвратность займов. В связи с этим скоринговая модель должна учитывать все риски и обеспечивать устойчивость нашей бизнес-модели.

Высказать свое мнение
Вопрос дня
С 14 июля 2018 года вступили в действие поправки в закон РК «О пенсионном обеспечении», согласно которым так называемые «фрилансеры» обязаны отчислять 10% от своих доходов в ЕНПФ. Как Вы оцениваете эту меру?
  • 1. Положительно, у фрилансеров появятся пенсионные накопления

  • 2. Положительно, это дисциплинирует работодателей и фрилансеров

  • 3. Отрицательно, фрилансеры сами должны решать – платить пенсионные отчисления или нет

  • 4. Отрицательно, это уменьшит доходы фрилансеров

  • 1. Положительно, у фрилансеров появятся пенсионные накопления
    76

  • 2. Положительно, это дисциплинирует работодателей и фрилансеров
    116

  • 3. Отрицательно, фрилансеры сами должны решать – платить пенсионные отчисления или нет
    330

  • 4. Отрицательно, это уменьшит доходы фрилансеров
    103

Цифра дня
30 925
автомобилей
было продано в РК за 7 месяцев 2018 года
Цитата дня
Раньше подобные вещи делались более скрыто, а теперь США идут на нас открыто. Мы можем сделать две вещи: экономическая и политическая позиция. С экономической позиции мы принимаем меры, наше министерство финансов и казначейство работают день и ночь. Кроме этого, мы объявим бойкот электронным товарам из США.
Реджеп Тайип Эрдоган
Президент Турции

Система Orphus
Войти на сайт
Через соц. сети:
Пароль должен быть не менее 6 символов длиной.
Пароль должен быть не менее 6 символов длиной.
Ваша оценка принята. Подождите...
Подождите...
Запись добавлена в избранное