USD 312.10 312.40
RUB 5.55 5.57
EUR 338.00 339.50
Валюта бирж
USD/KZT
311.71
+0.000%
EUR/KZT
331.66
-0.003%
RUB/KZT
5.51
-0.004%
EUR/USD
331.66
-0.003%
EUR/CHF
331.66
-0.003%
EUR/JPY
331.66
-0.003%
GBP/USD
390.88
-0.004%
USD/CHF
311.71
+0.000%
USD/JPY
311.71
+0.000%
USD/KZT EUR/KZT RUB/KZT
311.71 331.66 5.51
+0.000% -0.003% -0.004%
Рынки
Нефть Brent
55.66
-0.004%
Нефть WTI
52.91
-0.004%
Золото
1289
+0.008%
Серебро
15.16
-0.005%
Платина
979
+0.015%
Никель
115.83
-0.015%
Алюминий
1600.25
-0.007%
Пшеница
417.25
+0.002%
Зерно
364.5
-0.006%
Жилье Алматы
1105
+0.003%
Жилье Астана
1064
+0.016%
Нефть Brent Нефть WTI Золото
55.66 52.91 1289
-0.004% -0.004% +0.008%
Индексы
KASE
1380.46
+0.003%
Dow Jones
19796.4
+0.002%
Nasdaq
5412.54
-0.006%
FTSE 100
6890.42
-0.009%
S&P 500
2256.96
-0.001%
MICEX
2224.61
+0.007%
RTS
1145.98
+0.031%
DAX
11184.5
-0.002%
CAC 40
4760.77
-0.001%
Hang Seng
22410.2
-0.016%
Nikkei 225
19155
+0.008%
SCI300
3409.18
-0.025%
Ibovespa
59047
-0.025%
BSE Sensex
26515.2
-0.009%
FTSE/JSE
50527.9
-0.007%
KASE Dow Jones Nasdaq
1380.46 19796.4 5412.54
+0.003% +0.002% -0.006%
О банковской системе Казахстана
26.12.2016 12:02   4387   0 Эксперт: Галим Хусаинов

Я не большой специалист в банковской отрасли и больше мне по душе реальный сектор экономики. Но как обыватель, который наблюдает за нашей банковской системой, хотел бы высказать свои небольшие соображения по существующим проблемам. Не судите строго.

Банковская система Казахстана переживает турбулентные времена и не все Банки пройдут турбулентность. Это было очевидно, просто государство оторачивало данную проблему как могло. Но этот день должен когда-нибудь наступить. Все действия регулятора были направлены не на решение проблем как таковых, а на замазывание дыр и рисование красивой статистики. Только вот не понятно, для чего и для кого. Все это привело еще к большим проблемам. Красиво говорим об Базеле, но сами понимаем, что наша Банковская система наладом дышит. Поэтому, в такой ситуации, именно сейчас, нужно принимать кардинальные меры, ибо по другому, боюсь, мы наживем еще больших проблем. Итак, какие у нас проблемы и почему Банковская система просела так сильно и требует все больше и больше помощи у государства? Я бы разбил все проблемы на внешние и внутренние, но все эти проблемы системные.

Внешние:

1. Банковская система всецело отражает состояние экономики и по Банкам можно судить как по индикатору, что творится с экономикой. Здесь все банально, упали цены на энергоресурсы, экономика, которая кредитуется в Банках, начала падать. Доходы населения начали падать, торговля также падает и все это приводит к ухудшению состояния заемщиков и образованию проблемных кредитов. При этом, здесь наложился еще кризис 2009 года, так как проблемы 2009 года никто не решил, а тут появились новые. Это двойной удар по Банкам. Это приведет к появлению проблемных заемщиков, как среди юридических, так и физических лиц. Также просела стоимость залогов, их переоценка привела к созданию большего количества провизий и, как следствие, к убыткам и проблемам с Капиталом. 

2. Государственная конкуренция - основная проблема Банков заключается в том, что в Казахстане некого кредитовать. У нас кредитоспособные сейчас ломбардное "МСБ" и потребительское "население". Для этого достаточно два-три банка. Остальные сегменты просто некредитоспособны именно в Банках:
- Недропользователи - либо кредитуются зарубежном, либо не могут у нас кредитоваться, так как недропользование у нас так зарегулировано, что Банки не охотно берутся за кредитование недропользования
- Крупный живой Бизнес предпочитает кредитоваться у государства, так как так дешевле. Государство, в лице институтов развития, создало монополию на кредитование наиболее кредитоспособных проектов крупного Бизнеса
- Аграрный сектор - не способен кредитоваться в БВУ из-за залоговой политики, высоких ставок и высоких рисков.
- Строительный рынок БВУ просто не хотят кредитовать, из-за высоких рисков и конкуренции со стороны государства.

3. Зависимый Нацбанк - очевидно и понятно, что Нацбанк всецело зависит от Политики, хотя не должен и он подвержен влиянию со стороны третьих лиц. Это делает уязвимым всю Банковскую систему с точки зрения выборности подходов в регулирование деятельности Банков. Нацбанк не может лоббировать нужные законы, особенно в части налоговых льгот, не способен правильно и транспарентно распределять деньги ЕНПФ и закрывает глаза на очевидные проблемы некоторых Банков.

4. Девальвация тенге - девальвация тенге, естественно является отдельной историей в структуре проблем Банков. Валютный риск сказался как на обязательствах Банков, так и на заемщиках Банков. Все валютные заемщики стали в один день проблемными и это сильно ухудшило портфель Банков. Можно было бы обесценить валюту менее радикально и без большого ущерба для экономики. Но у нас как всегда, все делается в один день и в ущерб многим субъектам экономики. Локально решили проблему экспортеров и производителей продуктов питания, а фактически заложили мину замедленного действия в целом в большой пласт заемщиков.

Внутренние факторы (субъективные)

1. Собственники Банков и корпоративное управление. Увы, но нужно признать, что Банки без надежного корпоративного управления являются наиболее подвержены рискам принятия неверных решений. Все это связано с тем, что Банки в Казахстане являются семейными, по большей части, и имеется огромное влияние на принятие решений при кредитовании и назначении топ-менеджмента. Это бич Казахстанской Банковской системы. Дело ведь в том, что в любом Банки, денег акционера максимум 10 процентов, а соблазн использовать деньги вкладчиков очень велик и это наглядно показал опыт БТА, когда деньги уходили достаточно сомнительным заемщикам. По-сути, такие скелеты есть во всех Банках, но акционеры не несут никакой ответственности и это приводит к проблемам в будущем. Если сейчас взять и привести балансы в реальное положение вещей, то мы получим неутешительные цифры.

2. Менеджмент Банков. Банковская коррупция не хуже государственной, и связано со слабостью Советов Директоров Банков. Советы Директоров, как правило, в Банках либо тесно связаны с Менеджментом, либо с Собственниками и не исполняют своих прямых обязанностей по "Сorporate Governance". Отсутствие контроля приводило к выдаче кредитов с высокими рисками, что приводило к появлению большого пласта проблемных заемщиков. Увы, но пока в Казахстане не будет внедрено нормальное управление, не будет нормальный дееспособный институт независимых директоров, не будет нормального не продажного аудита, это проблема будет висеть очень и очень долго над Банковской системой и генерировать проблемные кредиты.

3. Формирование Капитала - по большей степени в Казахстане Капитал Банков никогда не формировался за счет собственных средств. Ладно, если это делалось в 90-х, начале 00-х. Но видно, что это продолжается до сих пор. По-сути, Нацбанк совершенно не смотрит на источники формирования капитала Банков. И многие Банки баловались, используя различные схемы. Перекрестное кредитование для капитала дружественных Банков, кредитование аффилированных компаний и так далее. Поэтому, это не позволяет сделать нормальную оценку Банков и их реальной стоимости.

4. Банковское лобби. Очевидно, что Банковские собственники имеют огромное влияние на контролирующие органы и это выливается в субъективное суждение при проведении проверок. Для избранных Банков на многое закрывались глаза и это привело тупо к проблемам сегодняшнего дня. �

И я думаю, таких проблем еще очень и очень много. К сожалению, сейчас Нацбанк просто заложник ситуации, либо решать проблему, либо подвергать риску весь финансовый сектор страны.
Но без решения проблем, можем в будущем получить еще большие проблемы.

Что же делать?

Как это не странно, но мне кажется, нужно сделать полный аудит Банковского сектора, выявить реальный пласт проблемных кредитов и признать их. Возникнет вопрос с Капиталом. 
Однозначно, нужно в Банках, где образуется недостаточный капитал - размывать долю существующих собственников и делать Кипровский вариант решения проблем. Депозиты до 10 млн тенге выплатить за счет государства, а все остальные заморозить и предложить две опции:

1. Опция один забрать депозит с дисконтом (необходимо расчитывать, например - 50 процентов). Выплаченные деньги замещаются государственным вливанием и государство получает долю в Банке.
2. Опция два - гарантировать возможность забрать депозит в полном объеме без процентов в течении определенного количества лет (нужно считать для каждого Банка в отдельности), и дать акции Банка на проценты, которые будут начисляться по депозитам. Да, в первое время будут нулевой капитал, но он будет расти на величину полученных процентов по всем займам. Тогда, Банк, по-сути, перейдет в управление вкладчиков, а не собственников, что позволит внедрить в Банке нормальное управление и независимый Совет Директоров.

Отдельная проблема - это залоговое имущество, которое имеется у Банков. Проблема заключается в том, что у нас совершенно не развит Инвестиционный Банкинг. Нужно менять законодательство по инвестиционным фондам, чтобы более или менее разумно создать инструмент решения проблемных займов и переносить риски по сомнительных проектов не на Банк, а на фонды, которые готовы принимать такие риски.

29 декабря 13:18
Главспец
"Депозиты до 10 млн тенге выплатить за счет государства, а все остальные заморозить и предложить две опции" - смысл этой акции в чем - создать большое предложение денег в краткосрочном периоде? к чему это приведет - очевидно... А зачем тогда остальное замораживать? когда они и так заморожены в БВУ..
Ответить
Высказать свое мнение
Вопрос дня
К 2025 году Казахстан планирует перейти на латинский алфавит, об этом заявил президент Нурсултан Назарбаев. Как Вы это оцениваете?
  • Позитивно, это соответствует мировым стандартам коммуникации, науки и образования

  • Позитивно, это приблизит Казахстан к европейскому сообществу

  • Негативно, это потребует значительных денежных средств

  • Негативно, это еще больше запутает казахстанцев, создаст проблемы в изучении и употреблении казахского языка

  • Позитивно, это соответствует мировым стандартам коммуникации, науки и образования
    85

  • Позитивно, это приблизит Казахстан к европейскому сообществу
    7

  • Негативно, это потребует значительных денежных средств
    21

  • Негативно, это еще больше запутает казахстанцев, создаст проблемы в изучении и употреблении казахского языка
    62

Цифра дня
82,3%
Составляет доля казахскоязычного населения в 2016 году
Цитата дня
Надо подтянуть всех членов ЕАЭС к одному уровню, чтобы можно было равносторонне работать. Получается, что государства, объективно оказавшиеся беднее, надеются, что другие им помогут. Но так не бывает, в рыночной экономике никто даром ничего не дает. Эти ожидания есть, может быть, есть и разочарования. Надо каждому работать
Нурсултан Назарбаев
Президент Казахстана
Курсивъ в соцсетях
Новости партнеров
Loading...
Система Orphus
Войти на сайт
Через соц. сети:
Пароль должен быть не менее 6 символов длиной.
Пароль должен быть не менее 6 символов длиной.
Ваша оценка принята. Подождите...
Подождите...
Запись добавлена в избранное